貸款五級分類制度，是有關部門根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即需要償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中后三類稱為不良貸款。

 一、正常貸款

正常貸款是指借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。

1、借款人的生產經營政策具有良好的經營效益，主要財務指標和現金流結構合理；

2、借款人還款意愿強，本息正常支付，信用記錄良好；

3、借款bao證完整有用，bao證人的業務活動和財務狀況正常，抵押物/質押物完好。

二、關注貸款

關注貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

1、雖未逾期還本付息，但借款人涉嫌惡意逃廢銀行債務；

2、借款人未按約定用途使用資金；

3、借款人拖欠利息、本金。

三、次級貸款

次級貸款是指借款人的還款能力出現明顯問題，依靠其正常經營收入已無法肯定足額償還本息。

1、借款人本金或利息逾期91天至180天。

2、借款人財務狀況惡化，或無力還款而對合同條款作出調整的重組貸款。

四、可疑貸款

可疑貸款是指借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。

1、本金或利息逾期180天以上；

2、借款人已嚴重資不抵債，經營虧損嚴重，現金流量嚴重不足；

3、貸款將遭受重大損失，但由于借款人抵押（質押）處置、未決訴訟或未執行完畢，導致損失金額無法確定。

4、重組后仍然逾期或無力歸還的貸款。

五、損失貸款

損失貸款是指在采取所有可能的措施和一切需要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

1、借款人、擔保人已依法宣告破產；

2、借款人被撤銷、關閉、解散、終止法人資格；

3、在法院裁定借款人和擔保人無財產可執行后，銀行無法收回的貸款。

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